L’assurance emprunteur est indispensable à tout emprunteur concluant un prêt immobilier bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire. Dans la pratique, elle est systématiquement exigée par les banques afin de garantir le remboursement du capital emprunté en cas de décès ou d’invalidité du client. Chaque emprunteur a la possibilité de choisir l’assurance de prêt immobilier répondant le mieux à ses besoins.
Comment trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?
La loi Lagarde entrée en vigueur en 2010 autorise les emprunteurs à choisir librement l’assurance de prêt immobilier qui leur convient. Avant cette loi, les clients devaient souscrire l’assurance de groupe proposée par la banque prêteuse, ce qui était désavantageux pour les emprunteurs. Désormais, les clients à la recherche d’une bonne couverture peuvent consulter le classement des meilleures assurances emprunteur. Ils peuvent souscrire un contrat d’assurance auprès d’un assureur externe s’ils trouvent une offre plus intéressante ailleurs. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Pour dénicher l’offre la plus intéressante du marché, l’emprunteur a trois possibilités. Il peut directement consulter les différentes compagnies d’assurance à la recherche d’un contrat adapté à son projet immobilier. Demander des devis un à un puis les comparer prend cependant du temps, d’où l’intérêt de s’adresser à un professionnel tel que le courtier en assurance emprunteur. Ce professionnel peut guider son client vers le meilleur choix d’assurance de prêt immobilier grâce à sa parfaite connaissance du marché et son excellente capacité de négociation.
L’intéressé est également en mesure de passer par un comparateur d’assurance de prêt en ligne. Rapide, gratuit et performant, cet outil recueille plusieurs devis personnalisés en quelques minutes, avec l’aide d’un formulaire unique. Il suffit de renseigner les informations demandées pour permettre au comparateur de cibler les meilleures offres.
Assurance de prêt immobilier : quelles garanties choisir ?
La qualité de la couverture d’une assurance tient en grande partie à ses garanties et à leur étendue. L’assurance de prêt immobilier n’y fait pas exception. Plus elle contient de garanties, plus l’assuré est protégé contre différents types de risques. Le nombre de garanties est également de nature à augmenter le prix d’une assurance emprunteur. Dans la mesure où le coût de la couverture atteindrait 25% du coût total du financement, il faut faire attention au choix de ses garanties. En fonction du type de projet, les exigences de la banque en termes de couverture peuvent varier. Dans la cadre d’un achat locatif par exemple, elle demandera la garantie décès, et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). En revanche, un projet d’achat résidentiel nécessite quelques protections supplémentaires telles que la garantie invalidité permanente totale ou partielle, la garantie incapacité temporaire totale de travail ou encore la garantie perte d’emploi.
Il faut noter que la délégation d’assurance, le respect de l’équivalence des garanties entre le contrat proposé par la banque et le contrat souscrit chez un assureur externe est impératif. Si ce n’est pas le cas, l’assureur sera en droit de refuser la délégation. Pour connaître les exigences de l’établissement à ce propos, il suffit de consulter la fiche standardisée d’informations fournies obligatoirement pas la banque à ses clients.
Prêter attention aux conditions d’indemnisation
En dehors des garanties, les conditions d’indemnisation permettent aussi d’évaluer la qualité de la couverture d’une assurance emprunteur. Il peut exister des conditions visant à restreindre l’indemnisation de cette assurance, comme l’exclusion de garanties. Elle s’applique généralement sur certaines pathologies et certaines activités jugées trop à risque. À titre d’illustration, un assuré qui pratique un sport extrême ne sera pas indemnisé par son assurance emprunteur si cette activité est à l’origine de son invalidité. Avant de signer un contrat, il convient de vérifier ce détail. Les assurances emprunteur ont également un plafond de garantie limitant le montant assuré au capital restant dû. En cas de décès aucun montant au-delà de ce plafond ne sera remboursé.
Notez qu’il existe aussi un délai de carence en assurance emprunteur. Il correspond à une période de latence courant à partir de la date de souscription du contrat et durant laquelle aucune indemnisation ne sera effectuée.
Changer d’assurance emprunteur pour un meilleur contrat
Dans le cas où l’emprunteur aurait souscrit l’assurance de groupe proposé par sa banque et qu’elle se révèle moins avantageuse, il est en mesure de le résilier. Auparavant, l’emprunteur pouvait résilier son contrat à tout moment, mais uniquement durant la première année de sa signature, en vertu de la loi Hamon de 2014. Au-delà de cette première année, il faut attendre la date d’échéance du contrat pour pouvoir s’en défaire d’après la loi Bourquin de 2017. Toutefois, avec l’adoption de la loi Lemoine, cette résiliation pourra désormais s’effectuer à tout moment. Selon ses dispositions, l’emprunteur a le droit de résilier son assurance emprunteur, quelle que soit la période, et ce sans frais ni pénalités. Pour autant, l’emprunteur devra s’assurer qu’il n’y a aucun décalage entre la couverture de l’ancien et du nouveau contrat.
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